당신의 구매력부터 알아봐라
<칼럼> '내집장만'
이지락 소장(샬롬센터 소장) 현재 내집마련을 계획하고있다면 자신이 어느 정도 융자를 빌리는 것이 무리가 없으며 구매력 결정에 영향을 주는 요소들이 무엇인지 알아보자.
집을 물색 중이라면 집의 가격은 위치, 크기, 추가 시설 등 전반적인 시장 여건에 따라 결정된다는 것을 알수있다. 그러나 새로운 드림 홈에 반하기 전에 그 집을 구입할 수 있는지 판단하는데 관건이 될 수 있는 3가지 요소를 살펴보면서 구매력은 어디까지가 되는지 알아보고 준비하는 기회가 되길 바란다.
1.다운페이먼트를 얼마나 낼 수 있나?
일반적으로 다운페이먼트를 내기에 충분한 돈을 저축하는 것이 주택 구입의 준비를 갖추는데 있어서 가장 힘든 부분인데, 특히 집을 처음 사는 사람에게는 더욱 그렇다. 이 돈을 저축하려면 몇 년이 걸릴 수도 있다.
요즘 모기지 융자기관들은 주택 구입자들이 최소한 주택 구입가격의 적어도 10% 또는 20% 이상에 해당되는 다운페이먼트를 하도록 요구하고있다. 그러나 20%는 대부분의 구입자들에게 특히 처음으로 집을 사는 사람들에게 너무 큰 금액이라는 점에서 지금 FHA 융자상품 3.5%만 다운 페이를 하고 집을 살수있고 CRA 융자는 3%만 다운하고도 PMI(Private Mortgage Insurance)을 안내도 된다는 장점이있다.
다운페이먼트에 대한 결정을 할 때에는 앞으로 부담할 비용과 클로징 비용을 감안해야한다.
다운페이먼트를 얼마나 낼 수 있는 지에대한 대답보다도 다운페이먼트를 결정함에 있어 앞으로 지출해야 할 이사 비용, 주택 수리비용,세금에 대한 지출 에상비용을 간과한채 저축한 돈을 모두 다 털어서 새 집으로 이사가기를 원하지는 않을것이다. 종종 융자기관은 주택구입자가 모기지를 신청할 때 2개월분의 모기지 납입금을 예비금으로 저축하기를 원하기도한다.
또한 클로징 비용을 감안해야 한다. 보통 클로징 비용은 융자금에 대한 비율로 표현되고 보통 모기지 융자 금액의 3 % 내지 6% 정도 준비가요구된다.
2.월 모기지 납입금은 어느 정도?
융자기관은 2가지 지침을 사용하여 융자 금액을 결정한다.
첫째, 월 주택 비용으로 가구 총 월 소득(납세 전 소득)의 31% 이상을 지출해서는 안된다는 것이다. 월 주택 비용은 모기지 원금과 이자, 재산세 및 보험을 포함하는 비용이다.(PITI)
둘째, 일반적으로 월 주택 비용과 기타 장기 채무를 합하여 총 월 소득의 43%를 초과하지 말아야 한다. 물론 FHA인 경우에 수입과 다운페이먼트 정도에 따라 50%까지도 허용한다. 앞에 수치에 대한 비유는 은행마다 융통성있으며 정부융자를 통할 경우 시마다 정확한 수치를 제공하고있다.
3.지금 이자율은 몇 퍼센트나 되나?
신용카드나 자동차 융자를 물색해 보신 적이 있다면 가장 유리한 이자율을 찾는 것이 대단히 중요한 결정 요소라는 것을 알수가있다. 모기지를 물색하실 때도 마찬가지다.
요즘 이자율이 괜찮은데 이자율이 낮을수록 구매력은 그만큼 올라간다. 이자율이 낮으면 대략 같은 월 납입금을 내면서 더 많은 돈을 빌릴 수 있겠고 여러 융자의 이자율을 비교할 때 명심해야 할것은 이자율과 APR(Annual Percentage Rate)의 차이다. 즉 이자율이 3.5%인데 APR이 4.5%라고한다면 1%가 비용으로 지출된다는것이다. 따라서 은행마다 이자율과 수수료를 비교해서 최고의 융자상품을 선택할 필요가있다.
▶문의:(213)380-3700
2019-08-09 00:00:00
